富裕家庭的孩子去香港买重疾险的理由

拿内地和香港业绩前两名的公司重疾险相比较，香港产品在保费、保障范围、分红等方面全面领先，这样的文章很多不再缀述。我们换个维度，找两地市场性价比最高的两款重疾险比较一下。

从比对结果来看，内地重疾险在保障范围、保费上跟香港重疾差异不大，甚至有些产品如华夏保障范围更广、保费更便宜。而且大陆重疾险轻症独立赔付、轻症豁免保费，这一点显著优于香港。但是香港有个最重要的指标就是分红，国内监管规定重疾险不能分红，所以国内单纯重疾主险都没有分红。

富人去香港给孩子买重疾险三大原因第一、分红高

儿童重疾发病率低，疾病高发年龄段是70岁左右，如果按70岁来看，香港产品因分红保额增加，总保额已经是初始保额的7倍。分红的优势不是几成而是几倍。

第二、保障额度更高

在国内监管规定，10周岁以下儿童身故保额不能超过20万人民币，18周岁以下身故保额不能超过50万人民币。所以国内重疾险如果重疾跟身故同等赔偿，则不能超过20万、50万的保额上限。否则就得重疾、身故单独设定赔偿规则，我们看到华夏、泰康身故赔偿在未满18周岁分别为返还%保费和%保费，即国内重疾产品未成年人的身故保障特别低。

而香港市场35万美金保额以下健康体免体检承保，35万美金以上保额的只要父母或其他兄弟姐们有相应保额，基本也可以承保。

第三、美元资产

富人的小孩将来出国读书、生活的几率很高，如果赔付是美金，在国外支付医疗费更方便。如果身体一直很好，年龄大了退保或减保也是一笔可观的美元资产。

第四、保障范围广

除此之外，在重疾险的理赔条件上，香港保险与内地保险也有着天壤之别。下面，便为您带来六大常见疾病在内地保险与香港保险之中区别在何方。

一、心肌病

香港：要求心功能衰竭程度需要达到纽约心脏病协会的心功能分级标准的Ⅲ或Ⅳ级，或者是同等级别，且持续时间为最少6个月。

大陆：则是要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

注：“永久不可逆”在内地的解释是“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗一百八十天后，仍无法通过现有医疗手段恢复”。

纽约心脏病协会的心功能分级标准如下：

Ⅰ级：体力活动不受限，日常活动不会引起过度的乏力、呼吸困难或心悸。即心功能代偿期。

Ⅱ级：体力活动轻度受到限制。休息时无症状，日常活动即可引起乏力、心悸、呼吸困难或者是心绞痛。也称Ⅰ度或者轻度心衰。

Ⅲ级：体力活动明显受到限制，休息时无症状，轻于日常的活动便会引起上述症状。亦称Ⅱ度或中度心衰。

Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。亦称Ⅲ度或重度心衰。

二、艾滋病

香港：可保障因输血和职业而感染的艾滋病。

大陆：一概不承保。

三、中风

香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

大陆：要求在中风确诊天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

四、良性脑肿瘤

香港：脑部或者颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫以及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实，

大陆：在香港定义基础之上，还必须满足下列条件中至少一条：

1、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗；

2、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或者部分切除手术。

五、末期疾病

香港：有适当的专科注册医生确诊预期受保人的状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗，缓解疼痛或者其他舒缓性措施除外。

大陆：有适当的专科注册医生确诊预期受保人的状况将致受保人于6个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗，缓解疼痛或者其他舒缓性措施除外。

六、慢性肝病

香港：必须满足持续性黄疸、腹水、肝性脑病这三种症状。

大陆：除去香港的3项诊断要以外，还必须满足充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

通过了解香港保险与内地保险对六大常见疾病的承保条件之后，我们不难发现香港保险在理赔方面上比内地要宽松很多。但是，这都是建立在“严核保”的基础之上。“严核保、宽理赔”一直都是香港保险行业的服务宗旨。

本文来源：港险宝

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